Имеет ли право в данном случае банк отказать в выдаче готовой карты?

Имеет ли право в данном случае банк отказать в выдаче готовой карты? Опубликовано 29.06.2020 | Время чтения: 5 мин. | прочитали: 22690 По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ

Иногда случается, что человек, запрашивающий кредит в банке, получает отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита. 

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика.

Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.

В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. 

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. 

Имеет ли право в данном случае банк отказать в выдаче готовой карты? Имеет ли право в данном случае банк отказать в выдаче готовой карты?

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т.д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают, прежде всего, для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента.

Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин. 

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

  • Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
  • Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
  • Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
  • Подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. Отказ в получении кредита может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.
  • Отсутствие официального трудоустройства. Это еще одна причина отказа в получении кредита. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить собственный доход, поэтому банк не будет иметь точной информации о его финансовом состоянии и не сможет рассчитать платежеспособность. Это лишний риск для кредитора, поэтому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, которые официально не имеют дохода.
  • Недавний отказ. Банки просматривают кредитную историю человека, а там отображаются все заявки на кредитование. Если организация видит, что недавно другой банк отказал заемщику – для нее это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неодобренных заявок – это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Поэтому не рекомендуется отправлять в кредитные организации сразу несколько заявок.
  • Несоответствие требованиям банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка: например, организации могут с опаской выдавать кредиты представителям рискованных профессий или людям без высшего образования. Подробности о таких факторах банк обычно оставляет в секрете. 

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы.

Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки.

Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы.

Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки.

Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников.

Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете.

В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Имеет ли право в данном случае банк отказать в выдаче готовой карты? Имеет ли право в данном случае банк отказать в выдаче готовой карты?

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

  • Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

  • Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Имеет ли право в данном случае банк отказать в выдаче готовой карты?

Почему могут не дать дебетовую карту?

Банковские карточки привлекают клиентов своим функционалом. Они дают свободу расчетов по всему миру, клиенту не нужно искать обменные пункты в другой стране и боятся потерять свои деньги. Дебетовая карточка играет роль кошелька. В отличие от кошелька  в традиционном виде, если карту украдут, то деньгами вряд ли смогут воспользоваться, ведь они фактически находятся на счете клиента.

Читайте также:  При сносе барака дадут ли нам компенсацию за квартиру, которую мы приватизировали?

Многие клиенты часто получают отказы по кредитным продуктам (по займам, ссудам, кредитным картам и кредитам) — на это влияет кредитная история. В случае с дебетовыми картами также бывают отказы банка в выпуске, хотя они не имеют в большинстве своем дополнительных лимитов (овердрафт).

В правилах обслуживания дебетовых карт находится пункт о том, что банк может отказать в выпуске карты без указания причины.

И действительно, сотрудникам банка запрещено объяснять причину, потому что система оценки клиента и политика выпуска карт банка является секретной информацией.

Если она станет «прозрачной» для всех, то это может служить поводом для различного рода обвинений, вплоть до дискриминации, что нанесет вред репутации банка.

Почему могут отказать в выпуске дебетовой карты?

При выпуске карты дебетового типа банк использует комплексную систему оценки. Если все устраивает – карты будет выпущена, если нет – отказано в выпуске.

Рассмотрим основные причины для отказа:

  1. Условия для выпуска. Перед подачей заявки на дебетовую карточку следует ознакомиться с условиями для ее выпуска. Иногда малейшее несоответствие может служить причиной отказа. Это может быть несоответствие возрасту, местожительству, трудовому стажу, месту работы, сроку трудового стажа, отсутствие официального дохода, людям определенных профессий (ИП, адвокаты и др.)
  2. Недостоверность данных. Служба безопасности проверяет указанные в анкете-заявлении сведения. Если выявляются ложные, то это служит поводом для отказа в выпуске.
  3. Несоответствие данных. Если в базе данных банка уже имеются данные клиента, а он подает, спустя некоторое время, уже совершенно другие данные в своей анкете, то, скорее всего, ему будет отказано в предоставлении карты.
  4. Непрохождение проверки. Иногда сотрудники службы безопасности проводят ручную проверку введенных данных (например, могут прозвонить указанные телефоны контактных лиц или самого клиента). Если телефоны находятся вне зоны доступа или отвечают посторонние лица, которые не знают клиента, то клиент получит отказ.
  5. Наличие одного/нескольких действующих кредитов/кредитных карт с просрочками или задолженностью. Процесс автоматического скоринга при проверке данных затронет и кредитную историю клиента. Если он зарекомендовал себя, как недобросовестный заемщик, то банк не захочет с ним связываться, даже выдавая ему дебетовую карточку. Если в выдаче дебетовки отказывают сразу несколько банков, то следует проверить свою кредитную историю, подав запрос в БКИ.
  6. Наличие нескольких действующих дебетовых карт. Большое количество карт у одного клиента (зачастую высокого статуса) и прохождения по ним крупных сумм денег может вызвать подозрения у службы безопасности банка. Подобным образом недобросовестные люди могут отмывать деньги, полученные незаконным путем, а это является прямым нарушением федерального закона №115.
  7. Внешний вид. До проверки данных оценивается внешний вид человека, желающего оформить карту. Если будут визуально выявлены признаки алкоголизма, приема наркотиков, татуировок (особенно указывающие на криминальное или тюремное прошлое), неадекватного поведения, то такому клиенту автоматически будет отказано в выпуске карты. Криминальное прошлое может быть выявлено при проверки СБ банка, либо по внешним признакам (вид, жаргоны, стиль поведения). Вызывает подозрение и клиент желающий оформить карту высокого статуса (золотого, платинового), при этом указывая низкий доход или его отсутствие.
  8. Автоматический скоринг. Почти все анкеты проверяются в автоматическом режиме, без личной оценки банка. На основании выставленного скорингового балла выносится решение о доверии к клиенту.
  9. Черные списки банка. Если потенциальный клиент будет найден в черных списках банка, то ему автоматически будет отказано в выпуске дебетовой карточки. В данные списки попадет каждый, кто имел когда-либо неприятные инциденты или споры с банком. Причины попадания в ЧС могут самыми разными: наличие задолженности, просрочек, судебные споры, подозрение на мошенничество, сокрытие от банка измененных личных данных (нового паспорта, фамилии, места прописки и др.), непредоставление запрашиваемых документов для подтверждения поступлений сумм на счета и другие. Обычно банк заносит в свои личные черные списки клиента навсегда. Это может отразиться на кредитной истории, если такие данные будут поданы в БКИ.

Имеет ли право в данном случае банк отказать в выдаче готовой карты?
Как проходит проверка указанных данных?

Проверкой занимается СБ банка. Методы проверки имеют строгую секретность и не подлежат огласке. В процесс проверки входят следующие этапы:

  • Автоматический скоринг (проверка данных в БКИ, на соответствие),
  • При выносе решения скоринга на ручное рассмотрение, специалист СБ проводит ручную проверку (прозвон, запрос данных в полиции, выезд по указанным адресам),
  • Личная беседа сотрудника СБ с потенциальным клиентом (это бывает крайне редко, но практикуется в банках в случаях, если возникают вопросы в соответствии с ФЗ №115)
  • Если будут выявлены факты мошенничества (фальшивые документы, ложные сведения), то клиенту будет отказано в выпуске дебетовой карты, а также по своему усмотрению сотрудник СБ может сообщить об этом в органы правоохранения.

Отказ в перевыпуске карты Сбербанка

Любая банковская карта действует ограниченное количество времени. Если она обслуживается системой МИР, это 4 года. Если Виза и Мастеркард — 3 года. Всегда наступает момент, когда заявитель обращается в банк, чтобы заменить платежное средство по сроку годности. И бывает так, что Сбербанк не выдает карту без объяснения причин.

Отказ в перевыпуске карты Сбербанка — пусть и редкий случай, но с ним может столкнуться любой человек. И хорошо, если речь о простой дебетовой карте. Гораздо сложнее, если отказ касается зарплатного платежного средства. Почему так случилось, и что делать в такой ситуации — об этом на Бробанк.ру.

Как происходит перевыпуск карт Сбербанка

Каждый банк применяет свой алгоритм работы в этом направлении. Кто-то требует обязательно лично подать заявление на перевыпуск, кто-то инициирует это действие самостоятельно. Сбербанк пошел по самому простому для клиентов сценарию.

Если ваша карточка Сбера подходит к концу по сроку действия, то за 1-2 месяца банк сам организует ее изготовление и доставку в офис. Это будет то же отделение, где и была выдана первая карточка. Но клиент может позвонить на горячую линию и сменить офис на любой удобный.

В итоге держатель получает сообщение о том, что его карта перевыпущена, что он может забрать ее в таком-то офисе после определенной даты. В итоге клиент получает пластик, активирует его и начинает использовать. Старое по истечении срока действия становится неактивным.

При плановом перевыпуске все данные сохраняются. Это номер карточки, ПИН-код, расчетный счет и привязанные автоплатежи.

Если банк не инициирует перевыпуск

Клиенты, знающие, как работает система, часто ждут сообщение, но оно все никак не поступает. В этом случае нужно самостоятельно обращаться в банк. Вот тут-то и можно услышать отказ в выпуске карты Сбербанка.

Почему банк не организовал перевыпуск:

  • произошел какой-то сбой;
  • банк решил отказать клиенту в выпуске нового пластика.

К сожалению, если Сбербанк отказал в дебетовой карте, то клиент может остаться без информации, не понять, почему так произошло. Дело в том, что по закону банк не обязан сообщать о причинах отрицательного решения. Поэтому часто удивленные уже бывшие клиенты остаются в полном неведении.

Ключевая причина отказа

Если Сбербанк отказывает в выдаче дебетовой карты вместо ее перевыпуска, у него есть на то причина. И если отследить информацию, то чаще всего такие сложности возникают именно у клиентов главного банка страны. Возможно, это связано с тем, что банк выпускает много карт, обслуживает миллионы клиентов, многие получают через него пенсии и зарплаты.

Отказ в выдаче карты может объясняться ФЗ-115 О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма. Чаще всего причина кроется как раз в этом. Это значит, что держатель карты проводил по счету подозрительные операции, и согласно ФЗ-115 банк принял решение заблокировать его счет.

В ст. 6 этого важного для банковской сферы ФЗ содержится перечень операций, к которым законодатель требует пристального внимания. Если банковский клиент проводит такие действия, это может обернуться блокировкой счета по причине проведения подозрительных операций.

Подозрительные операции, которые обязательно проверяются банками:

  • совершение расчетов на сумму более 600 000 рублей или аналогичной суммы в валюте;
  • снятие наличных средств со счета и зачисление их в виде наличных на реквизиты юридического лица;
  • гражданин приобретает ценные бумаги за наличный расчет;
  • перевод денег за границу на анонимный счет. Аналогично — поступление с анонимного зарубежного счета;
  • перевод крупной суммы на счет юридического лица, которое зарегистрировано совсем недавно;
  • странные поступления на счет лица;
  • получение денег от участия в азартных играх, от лотерей;
  • взаиморасчеты с лицом, в отношении которого были возбуждены дела о причастности к экстремистской деятельности или терроризму;
  • причастность самого банковского клиента к деятельности, указанной в ФЗ-115.

Перечень возможных причин большой, он касается и физических, и юридических лиц. Чаще всего причиной отказа в выдаче дебетовой карты Сбербанка становятся сомнительные операции и подозрения в отмывании доходов. Более подробная информация о блокировке счета в этом материале — Блокировка счета физического лица.

Что делать в такой ситуации

Проанализируйте, какие финансовые операции вы совершали. Если на счет физического лица постоянно поступают деньги от иных лиц, в том числе юридических, рано или поздно банк озаботится происхождением этих денег. Кроме того, все крупные денежные операции подлежат особому контролю.

Читайте также:  Правомерно ли работодатель отказывает мне в оплате дней за учебный отпуск?

Все Российские банки правомочны блокировать счета граждан или компании по причине проведения подозрительных операций. Такой возможностью их наделяет закон.

Если вам отказали в перевыпуске карты Сбербанка, алгоритм действий будет следующим:

  1. Позвоните на горячую линию по номеру 900 или обратитесь к кому-то из руководства офиса для объяснения причины происходящего.
  2. Обычно блокировка проводится службой безопасности, она и инициирует отказ в выдаче карты. Для отмены действия вас попросят предоставить документы, подтверждающие легальность проведенных подозрительных операций.
  3. Приносите в банк бумаги, СБ их рассматривает и выносит решение. Если все в норме, транзакции не были преступными, блокировка снимается, банк дает добро на выдачу карты.

Если Сбербанк не выдает карту без объяснения причин, настаивайте на диалоге с руководством, только так можно добиться какого-то результата. Менеджер же, который оглашает решение, сам ничего не знает, поэтому и причины рассказать не сможет.

Если вы не сможете предоставить документы по подозрительным операциям, отказ будет окончательным. К сожалению, возврата денег, лежащих на заблокированном счету, добиться очень сложно.

Если банк отказал в замене зарплатной или пенсионной карты

Это самая неприятная ситуация. Человеку не выдают карту в Сбербанке, а совсем скоро на нее должны поступить зарплата, пенсия или какое-либо пособие. Чтобы не остаться без денег, нужно действовать оперативно.

Выход из ситуации — обратиться в другой банк и открыть карточку там. Предложений по дебетовым продуктам предостаточно. Например, вы можете сравнить продукты разных банков на Бробанк.ру, подать онлайн-заявку и через пару дней получить новое платежное средство, на котором не будет блокировки.

После получения новой карты запросите в обслуживающем ее банке полные реквизиты привязанного карточного счета. Если речь о зарплате, спешите в бухгалтерию, напишите там заявление на перевод заработка на другую карту. В случае с пенсией заявление пишется в ПФР.

Частые вопросы

Как выполнить самостоятельный отказ от карты Сбербанка? Обратитесь в банк и напишите заявление на закрытие счета. Если просто заблокировать пластик, это действие не станет отказом от карты. Нужно письменное заявление. Почему Сбербанк не выдает карту Моментум? Был период, когда Сбербанк не выдавал моментальные карты.

Сейчас ситуация изменилась. Сначала карточки Моментум вернулись в линейку дебетовых продуктов, сейчас они есть и среди вариантов выдачи кредитных карт. Чем продиктован отказ в выдаче карты Сбербанка службой безопасности? СБ увидела по вашей карте операции, которые входят в категорию подозрительных.

Блокировку банки вправе проводит по своей инициативе согласно ФЗ-115. Почему Сбербанк отказал в кредитной карте? Причин может быть много. Чаще всего это связано с негативной кредитной историей заявителя, с его низким уровнем платежеспособности. Сбербанк — один из самых требовательных банков по части кредитных продуктов.

Что делать, если Сбербанк отказал в перевыпуске зарплатной карты? Выберите для обслуживания другой банк. Работник имеет полное право обслуживаться в любом банке, предоставив бухгалтерии реквизиты для перечисления зарплаты. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Почему отказывают в кредитной карте?

При выдаче кредитной карты банк оценивает клиента по совокупности факторов. Но иногда достаточно не подходить под один критерий, чтобы получить отказ. Даже клиенты с идеальной кредитной историей и патежеспособностью могут не получить карту из-за банальной ошибки скоринговой системы, работника банка или самого заемщика.

Возраст заемщика. Дееспособность начинается с совершеннолетия, поэтому в выдаче кредитных карт физическим лицам до 18 откажут. Что касается предельного возраста, то у разных банков свой подход. В основном, банки кредитуют заемщиков до 60 лет, но некоторые поднимают планку до 67-69 и даже 75 лет.

Низкий скоринговый балл. При оценке клиента банк использует систему автоматического скоринга и рассчитывают “внутренний” балл финансовой благонадежности клиента на основании анкетных и других данных. Скоринговые системы выдают прогнозы платежеспособности клиента, моделируют его кредитное поведение, предсказывают возможное мошенничество и выход на просрочку.

Плохая кредитная история. Плохая кредитная история — не является основной причиной отказа для выдачи кредитной карты.

Если проанализировать требования банков, то многие из них не ставят положительную историю как обязательное условие одобрения.

Кредитку может получить и человек, у кого в прошлом были незначительные просрочки, например, по сумме до 3000 руб. на срок до 30 дней не чаще одного раза в год.

Отсутствие кредитной истории. Конечно, банк рискует, доверяя свои деньги человеку, который неизвестно, будет ли соблюдать платежную дисциплину или нет. Но если другие факторы: стаж, высокая зарплата, наличие имущества и автомобиля перевешивают, отсутствие кредитной истории не станет препятствием.

Непредставление запрашиваемых документов. Если потенциальный клиент не приносит все требуемые документы, в выдаче карты ему откажут.

Платежное “поведение”. Банки отслеживают, как клиент пользуется банковской картой (дебетовой или кредитной), изучая транзакции по ней при наличии доступа к таким данным.

По мнению банкиров информация о том, как и за что платит клиент четко характеризует его платежеспособность. Например, если он расходует средства на развлечения и путешествия, значит, у него не должно быть проблем и с выплатами кредитов.

А траты всего дохода на продукты в “Пятерочке” считается фактором риска.

Запрос большой суммы кредитного лимита. Банки анализируют информацию об официальных доходах потенциального клиента и если ожидаемый ежемесячный платёж будет составлять более 50% его дохода, желаемую сумму могут не одобрить и снизят лимит, в некоторых случаях до незначительной суммы или до нуля.

Нет гарантий возврата кредитных средств. Если у человека нет в наличие собственности, за счет которой можно было бы получить возмещение долга по кредиту, при наличии других неблагоприятных факторов риска (отсутствие официальной работы, отрицательная кредитная истории и т.д.), в выдаче карты могут отказать.

Признаки мошенничества. Если клиент предоставляет о себе неточные, ошибочные или неверные сведения с целью ввести в заблуждение финансовое учреждение, банк не только откажет в выдаче карты, но и может внести такого человека в свой “черный список”.

Высокая долговая нагрузка. Центральный банк РФ обязал банки при выдаче карт и других кредитов проверить уровень ПДН (показателя долговой нагрузки) заемщика.

Это отношение его дохода к текущим долговым обязательствам.

Если этот коэффициент с учетом будущего обязательного платежа по карте составляет свыше 50%, банку рекомендовано отказать заемщику или создать дополнительные финансовые резервы на случай неплатежей.

Наличие судимости. Судимость довольно часто становится фактором отказа в получении кредитной карты. Особенно, если человек был осужден по экономическим преступлениям.

Судебные иски. Если в отношении человека есть любые судебные иски, банк не выдаст кредитную карту вне зависимости от того, какие это иски: от других кредитных учреждений, на алименты или по административным или уголовным делам.

Частая смена работы. Банки не охотно одобряют кредитные карты тем, кто часто меняет место работы (смена 2-3 работодателей за последние полгода). Кроме того банк смотрит и на продолжительность общего стажа, и на стаж по последнему месту работы.

Отсутствие постоянного дохода. Если человек не имеет постоянного дохода, который может подтвердить справкой или выпиской со счета, налоговой декларации или другим способом — кредитную карту он не получит. Банки заранее в условиях оговаривают нижнюю границу “официального” дохода от 10000-15000 рублей в месяц.

Нахождение в “черном списке”. Финансовые учреждения ведут негласные списки, куда отправляют неблагонадежных клиентов. Попасть в него можно не только за мошенничество, но и за частые жалобы и скандалы с сотрудниками банковского учреждения.

Фигуранты перечня Росфинмониторинга. Физические лица, попавшие в Перечень террористов и экстремистов Росфинмониторинга (Федеральной службы по финансовому мониторингу). В целях противодействия отмывания полученных преступным путем доходов, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения людям, попавшим в этот список, не одобрят кредит или кредитную карту.

Неблагоприятное впечатление. Если человек, обратившийся за кредитной картой, неопрятный, или находится под действием алкоголя, или производит впечатление недееспособного человека или ведет себя неадекватно ситуации.

Родство с неплательщиками кредитов. При наличии близких родственников, являющихся недобросовестными плательщиками кредитов, банк может отнести нового клиента в такую же категорию. Особенно, если карту хотят получить люди, прописанные по одному адресу и ведущие общее хозяйство с неплательщиком, например, его супруга.

Кредитный “спам”. Массовое обращение (более чем в 3 банка и МФО за один раз) за кредитными картами, кредитами или займами в разные кредитные учреждения, свидетельствующее о бедственном финансовом положении клиента.

Работа на ИП. Индивидуальные предприниматели “традиционно” считаются ненадежными работодателями, поэтому работникам ИП отказывают в кредитах чаще. Откажут в кредите и человеку, который трудится на предприятии с неустойчивым финансовым положением или близкому к банкротству или из сектора экономики, находящейся в кризисе.

Читайте также:  Обращение с иском в отношении квартирантов

Отсутствие городского номера телефона работодателя. Некоторые банки требуют у потенциальных заемщиков номер стационарного телефона работодателя для телефонной верификации (проверки данных, указанных заемщиком).

Отсутствие постоянной регистрации по месту жительства. Некоторые банки не выдают кредиты и карты тем, кто не имеет постоянной регистрации, а есть только временная.

Отсутствие регистрации в регионе, где располагается офис банка. Если человек обращается за кредитной картой в одном регионе, а прописан в другом, банк вследствие внутренней политики может ответить отказом на выдачу карты.

Банкротство. Если человек в прошлом прибегал к банкротству, чтобы списать финансовые обязательства перед другими лицами и организациями, или сейчас находится в процессе проведения банкротства, то кредитную карту ему не одобрят.

Недееспособность. К данному критерию относится не только возраст меньше 18 лет, но и наличие у физического лица недееспособности по психиатрическим заболеваниям, потери рассудка, памяти или самоидентификации. Банки гарантированно откажут в выдаче займов лицам, которые не в состоянии нести ответственность за принятые решения.

Инвалидность. Серьезные проблемы со здоровьем, например, инвалидность 1 группы может стать причиной отказа в кредитной карте, хотя из-за боязни быть обвиненным в дискриминации банк об этом не объявит клиенту.

Займы в МФО. Банки “не любят” клиентов, обращавшихся за займами в МФО.

Так как они кредитуют под большие процентные ставки, то обращение в микрофинансовые организации чаще всего свидетельствует о плохом финансовом положении клиента.

Но если вы обращались в МФО из-за форс-мажорной ситуации (потеря документов в незнакомом городе и прочие причины), расскажите об этом сотруднику банка. Возможно, это будет учтено и не сыграет отрицательной роли.

Социальные сети. Подписка потенциального клиента на группы, где учат финансовым махинациям, или профили с тюремной “романтикой” служат дополнительным фактором для отказа банка в кредитовании.

Адрес проживания не совпадает с адресом прописки. При оценке финансового состояния заемщика, имеют значение не только его доходы, но и расходы. Если потенциальный клиент проживает не по адресу прописки, банк может заподозрить, что он платит за съем жилья, а значит, снижается его платежеспособность, что напрямую влияет на размер возможного кредитного лимита.

Использование кредитных каникул. Обращение клиента за кредитными каникулами — сигнал для банка, что финансовое положение у него шаткое. Банк посчитает, что клиент может рассчитывать на послабление кредитной нагрузки и в дальнейшем.

Наличие иждивенцев. Малолетние дети, уход за детьми-инвалидами или родственниками-инвалидами служат для банка фактором риска, что человек не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства. 

Досрочные погашения кредитов. Финансовые учреждения не “любят” клиентов, которые не дают им заработать. Если заемщик всегда досрочно или после получения сразу погашал кредиты, он может столкнуться с отказом.

Заемщикам, работающим в проблемных отраслях. С началом пандемии и борьбой к коронавирусом, часть отраслей экономики переживает сильный кризис.

Банки, чтобы уменьшить риски, стараются меньше кредитовать клиентов, работающих в туристическом и ресторанном бизнесе и других пострадавших от пандемии отраслей.

Также банки редко кредитуют работников из традиционно проблемных областей: строительство, производство стройматериалов и торговля.

Призывной возраст. Банки могут не одобрить кредитную карту заемщикам, который в силу независящих от них причин не смогут выполнять свои финансовые обязательства. В эту категорию входят и юноши призывного возраста.

Предпенсионный возраст. При выходе на пенсию финансовое положение заемщика часто ухудшается. Поэтому банки могут отказать в выдаче карты или снизить лимит, если за ней обратился человек за 1-3 года до выхода на пенсию.

Беременность или отпуск по уходу за ребенком. Кредиторы редко одобряют кредитные карты и кредиты беременным женщинам или тем, кто находится в отпуске по уходу за маленькими детьми, считая их финансовое положение нестабильным. Это же касается и мужчин, у которых трое детей и больше.

Кредитные “двойники”. Нередки ситуации, когда человека начинают преследовать за чужие кредиты и долги.

Если вам не повезло иметь кредитного “двойника”, с которым совпадает ФИО и дата рождения, то на доказательство, что вы добросовестный заемщик может уйти много времени и сил.

Сигналом о том, что у вас есть “двойник” могут стать уведомления с требованием заплатить кредиты или займы, которые вы не брали.

Задолженность по коммунальным платежам. Задолженности, по которым управляющие организации или другие ведомства подали дело в суд, фиксируются в кредитной истории заемщика. Банки вряд ли одобрят карту тем, кто не платит другие обязательные платежи. Если дело передано в суд, то у заемщика есть 10 дней, чтобы все оплатить и не допустить ухудшения кредитной истории.

Уклонение от уплаты налогов или алиментов. Как только эти нарушения становятся причиной судебного разбирательства или исполнительные листы поступают в Федеральную службу приставов, так запись о задолженностях попадает в кредитную историю.

При указании неверного номера телефона. Банк перезванивает по номерам, указанным в анкете-заявке на получение карты, и если не может установить по ним контакт, отклоняет такие заявки.

Ошибка скоринга. От технических ошибок не застрахована ни одна банковская система оценки кредитоспособности клиентов. Вам просто не повезло.

Отказ в проведении операций: что должны знать клиенты российских банков • Гестион

Открытие и использование расчетного счета юридического лица связаны, помимо прочего, с соблюдением норм Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее – «Закон 115-ФЗ»).

Закон 115-ФЗ предусматривает возможность приостановления банками операций клиентов или отказа в их проведении, а в некоторых случаях и блокирования (замораживания) их банковских счетов. Кроме того, клиенты часто сталкиваются с такими мерами, как ограничение использования системы «банк-клиент», а иногда и с отказом в обслуживании (в заключении договора банковского счета).

Указанные ситуации, если они не находят своевременного разрешения (урегулирования), парализуют нормальный коммерческий оборот, препятствуя надлежащему исполнению условий сделок и формируют для организаций и предпринимателей, столкнувшихся с такими мерами, неблагоприятную историю на будущее. В ряде случаев такие меры приводят даже к закрытию бизнеса. Тем не менее, для снижения напряженности в отношениях банков и клиентов по поводу непроведения платежей и блокировки счетов могут быть даны некоторые рекомендации.

В настоящей статье мы рассмотрим только те случаи отказа в операциях, которые осуществляет сам банк в рамках действующего банковского и противолегализационного регулирования. Мы не рассматриваем здесь такие случаи, как приостановление операций по счетам налоговыми органами, наложение ареста на денежные средства в порядке обеспечительных мер или в рамках исполнительного производства и т.п.

Ограничения, о которых пойдет речь, могут быть применены банком в случае выявления «сомнительных операций» (их критерии устанавливаются Центральным банком РФ и Росфинмониторингом) либо «операций, подлежащих обязательному контролю» (их перечень установлен Законом № 115-ФЗ).

Какие операции подлежат обязательному контролю?

Это операции на сумму, равную или превышающую 600000 руб. либо эквивалент в иностранной валюте, и относящиеся к одному из следующих видов операций (ниже приводим наиболее актуальные для юридических лиц):

  • снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
  • зачисление/перевод на счет денежных средств, предоставление/получение кредита (займа), операции с ценными бумагами, если хотя бы одной из сторон является резидент государства, не выполняющего рекомендации ФАТФ, либо если указанные операции проводятся через банк, зарегистрированный в таком государстве. В настоящее время к таким государствам относятся Иран и КНДР (Приказ Росфинмониторинга от 10.11.2011 № 361);
  • зачисление/списание денежных средств на счет/со счета юридического лица, период деятельности которого не превышает 3 месяцев со дня его регистрации, либо зачисление/списание денежных средств на счет/со счета юридического лица, если операции по указанному счету не производились с момента его открытия;
  • получение или предоставление имущества по договору финансовой аренды (лизинга);
  • предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа.

Полный перечень операций, подлежащих обязательному контролю, приводится в части 1 статьи 6 Закона 115-ФЗ.

Операции, подлежащие обязательному контролю, не запрещены. Однако они являются предметом контроля со стороны Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) на основании предоставляемой банком информации.

Банк обязан документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг не позднее 3 рабочих дней, следующих за днем совершения операции, сведения об операциях клиента, подлежащих обязательному контролю (перечень таких сведений — подпункт 4 пункта 1 статьи 7 Закона 115-ФЗ).

Какие операции считаются «сомнительными»?

Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей (см. Приложение к письму Банка России от 04.09.2013 № 172-Т).

Сомнительные операции» — чрезвычайно широкое понятие. Главным (обобщающим) признаком сомнительных операций является «необычный» характер сделки. В банковской практике существует около двухсот признаков необычных сделок.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *